本文为教学示例，费用为示意数字。
示例账单
孙先生肺炎住院，总费用 6 万元：社保报销 3.5 万，自付 2.5 万（其中全额自费的进口抗生素 1.2 万、床位超标准 0.3 万，其余 1 万为社保内自付）。他的百万医疗险：免赔额 1 万/年、不限社保范围报销 100%。
算账过程
- 可报销基数 = 总费用 − 社保已报 = 6 − 3.5 = 2.5 万
- 扣年免赔额：2.5 − 1 = 1.5 万
- 全部在保障范围内（不限社保）→ 赔付 1.5 万
- 自担合计 = 免赔额 1 万
变式一：如果产品"限社保范围内"
可报销基数里要剔除全额自费项目：2.5 − 1.2（进口抗生素）− 0.3（超标床位）= 1 万；再扣免赔额 1 万 → 赔 0 元。同一张账单，条款差一句话结果天壤之别。
变式二：未经社保结算
多数产品约定"未经社保结算按 60% 报销"。本例若未走社保：基数 6 万 − 免赔 1 万 = 5 万 × 60% = 赔 3 万——看着多，但社保那 3.5 万也没了，自担反而更多。务必先走社保。
给投保人的启示
- 免赔额是"年"还是"次"、社保内外是否共享，条款表述各异
- "不限社保用药"值钱，值多少看保费差
- 发票、费用清单上的"自付一/自付二/自费"分项是算账依据，报销前学会看
本篇为教学示例，数字纯示意，报销规则以条款"保险金申请与给付"章节为准。